Építsd fel a tartalékot: 4 kérdés, amit tegyél fel magadnak, mielőtt számolni kezdenél

Ha ezt elolvastad, valószínűleg egyetértesz azzal, hogy kell ez a biztonsági háló – a kérdés, ami ezután jön, viszont sokkal nehezebb: mennyi is az az összeg, amit „elég”-nek nevezhetsz? 
Mielőtt bármilyen számolásba belevágnál, van négy kérdés, amit érdemes előbb tisztázni magadban – mert enélkül könnyen egy találomra kitalált szám mögé bújsz, ami vagy túl alacsony ahhoz, hogy tényleg védjen, vagy túl magas ahhoz, hogy valaha elérhetőnek tűnjön.

Építsd fel a tartalékot – de tudod, mennyi lenne elég?

A legtöbb vállalkozó, akivel erről beszélek, előbb-utóbb kimond egy számot – 1 millió forint, 2 millió forint –, de ha rákérdezek, honnan jött ez a szám, a válasz legtöbbször az, hogy „jól hangzik”, vagy hogy valahol hallotta. Ez pontosan az a fajta találgatás, amit a pénzfelosztási szabállyal és a bevétel öt kategóriájával megpróbálunk kiiktatni az életedből – csak itt nem a havi felosztásról van szó, hanem arról a végösszegről, amit a tartalék kategóriának hosszabb távon el kell érnie.

A „háromhavi tartalék” kifejezés önmagában nem old meg semmit, amíg nem tudod, három hónap alatt pontosan mennyi pénzre lenne szükséged ahhoz, hogy nyugodtan aludj. Ez az összeg vállalkozásonként drasztikusan eltér – van, akinél havi 200.000 forintból is kijön a fix költség és a minimális megélhetés, van, akinél ez a szám jóval 800.000 forint fölött van. Amíg ezt nem tisztázod magadban, a „háromhavi tartalék” csak egy szlogen marad, nem egy elérendő cél, amit ténylegesen meg tudsz célozni.

Mielőtt nekiállnál: építsd fel a tartalékot ezekkel a kérdésekkel

Az első kérdés, amit érdemes feltenned: mik azok a költségeid, amik akkor is megvannak, ha egy hónapban szinte semmi bevétel nem érkezik? Ide tartozik a bérleti díj, a szoftverelőfizetések, a könyvelő, esetleg egy alkalmazott bére – de sokszor ide tartozik a saját, magánéleti rezsid is, hiszen a tartaléknak téged is fedeznie kell, nem csak a céget.

A második kérdés: mennyire kiszámítható valójában a bevételed? Ha erősen szezonális a tevékenységed, vagy két-három nagy ügyféltől függsz, az „átlagos hónap” fogalma megtévesztő lehet – neked valószínűleg nagyobb biztonsági hálóra van szükséged, mint annak, akinél havi szinten kiegyensúlyozott a bevétel.

A harmadik kérdés talán a legkényelmetlenebb: mennyire vagy hajlandó ténylegesen kevesebbet kivenni magadnak egy ideig, hogy ez a tartalék felépüljön? Mert a tartalék nem a semmiből jön – valahonnan át kell csoportosítani, és ez a legtöbb induló vállalkozónál a fizetés kategóriájából csíp le egy szeletet, legalábbis egy darabig.

A negyedik kérdés pedig az, hogy mi számít nálad „vészhelyzetnek”. Van, aki a tartalékot csak a legvégső esetre tartogatná – arra, ha hónapokig nem jön bevétel –, és van, aki már egy-két gyengébb hónapnál is hozzányúlna. Nincs egyértelműen jó válasz, de amíg ezt nem gondolod végig előre, egy nehéz pillanatban könnyen megesik, hogy vagy túl korán, vagy túl későn nyúlsz a tartalékhoz. Érdemes ezt is leírni magadnak, nem csak elgondolkodni rajta egy percre – mert egy nehéz hónap kellős közepén, amikor amúgy is nagy a nyomás, sokkal nehezebb higgadtan eldönteni, hogy most tényleg indokolt-e hozzányúlni a tartalékhoz, vagy csak a pillanatnyi kényelmetlenség beszél belőled.

Ez a négy kérdés önmagában még nem adja meg a pontos célösszeget – de nélküle bármilyen számítás ingatag alapokon áll. Ha most úgy érzed, ezekre a kérdésekre sincs pontos válaszod, az teljesen természetes: a legtöbb vállalkozó eddig sosem ült le végiggondolni ezeket, csak érzésre döntött. A jó hír, hogy ez a fajta tisztázás nem igényel bonyolult táblázatot – csak őszinte, végiggondolt válaszokat saját magadtól.

Mi jön ezután?

Ha szeretnéd ezt a négy kérdést a saját számaidra lefordítani – vagyis kiszámolni, nálad pontosan mennyi legyen a tartalékcél, és hogyan érd el tudatosan, lépésről lépésre –, ott a helyed a 30 napos Pénzügyi Tudatosság Kihívásban: egy ingyenes levélsorozatban egyéni vállalkozóknak, akiknél még találgatás a tartalék célösszege. Nem kell konkrét indulónapra várnod, a hónap folyamán bármikor csatlakozhatsz, és a teljes levélsorozatot akkor is megkapod.